KIKI's Tip

年金制度を味方につけるには、次のポイントを押さえておくにゃ。

1. ねんきんネットで加入記録と見込み額を確認し、未納・未加入期間がないかチェックするにゃ。
2. 配偶者や家族の区分（第 1〜3 号）を見直し、必要に応じて免除や追納の申請を行う。
3. 繰上げ・繰下げのシミュレーションを家計のキャッシュフロー表に組み込み、退職後の収支を比較する。

「年金なんて、まだ先の話」そう思っていませんか？

しかし、年金制度の理解は老後資金計画の第一歩です。

2024 年の年金制度改正で、受給開始年齢の選択肢が 75 歳まで拡大しました。

この変化の意味を理解し、自分の老後戦略を立てることが重要です。

早めに理解することで、将来の選択肢が広がります。

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<PillarPageLink category="年金" />

日本の年金制度は「2 階建て構造」になっています。

これは、基礎となる国民年金（1 階部分）の上に、厚生年金（2 階部分）が乗る仕組みです。

┌─────────────────────────┐
│   厚生年金保険（2階部分） │ ← 会社員・公務員が加入
├─────────────────────────┤
│   国民年金（1階部分）　　  │ ← 20歳以上60歳未満の全員が加入
└─────────────────────────┘

会社員や公務員は両方に加入し、自営業者は国民年金のみに加入します。

国民年金とは、日本に住む 20 歳以上 60 歳未満のすべての人が加入する公的年金制度です。

基礎年金とも呼ばれ、老後の生活を支える土台となります。

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<div className="grid gap-4 md:grid-cols-2 my-6">

<StatisticData value="16,520円" label="国民年金保険料（月額）" source="厚生労働省「令和6年度の年金額改定について」" url="https://www.mhlw.go.jp/stf/seisakunitsuite/bunya/0000147284_00006.html" date="2024-04-01" description="2024年度の国民年金保険料" />

<StatisticData value="816,000円" label="国民年金満額受給額（年額）" source="厚生労働省「令和6年度の年金額改定について」" url="https://www.mhlw.go.jp/stf/seisakunitsuite/bunya/0000147284_00006.html" date="2024-04-01" description="20歳から60歳まで40年間（480ヶ月）保険料を納付した場合" />

</div>

満額受給とは、40 年間（480 ヶ月）すべて保険料を納付した場合の金額です。

月額に換算すると約 68,000 円（¥68,000）となります。

基礎年金額 = 816,000円 × (保険料納付月数 ÷ 480ヶ月)

816,000円 × (420ヶ月 ÷ 480ヶ月) = 714,000円/年
月額：約59,500円

経済的に困難な場合の救済制度：

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<DataTable

caption="国民年金保険料の免除・猶予制度（2024年度）"

headers={["制度", "対象者", "年金額への反映"]}

rows={[

["全額免除", "所得が一定以下", "1/2が年金額に反映"],

["3/4免除", "所得が一定以下", "5/8が年金額に反映"],

["半額免除", "所得が一定以下", "3/4が年金額に反映"],

["1/4免除", "所得が一定以下", "7/8が年金額に反映"],

["学生納付特例", "学生", "年金額に反映されない（追納可能）"],

]}

align={["left", "left", "left"]}

/>

<Blockquote source="日本年金機構「国民年金保険料の免除制度・納付猶予制度」" url="https://www.nenkin.go.jp/service/kokunen/menjo/20150428.html" date="2024-04-01">

保険料の免除・納付猶予を受けた期間は、年金の受給資格期間に算入されます。 ただし、年金額への反映は免除の種類によって異なります。 追納することで、将来の年金額を満額に近づけることができます。

</Blockquote>

• 料率：標準報酬月額の 18.3%（労使折半で各 9.15%）
• 標準報酬月額：88,000 円〜650,000 円の 32 等級

厚生年金額は以下の 2 つの部分から構成されます：

平均標準報酬額 × 5.481/1000 × 加入月数

2003 年 3 月以前の加入期間に対する特別加算

• 平均標準報酬月額：約 33 万円
• 厚生年金額：約 109 万円/年
• 基礎年金と合計：約 190 万円/年（月額約 15.8 万円）

• 平均標準報酬月額：約 50 万円
• 厚生年金額：約 164 万円/年
• 基礎年金と合計：約 245 万円/年（月額約 20.4 万円）

マクロ経済スライドとは、少子高齢化に対応するため年金額の伸びを抑制する仕組みです。

これは日本の年金制度を持続可能にするために導入されました。

年金額の改定率は以下の計算式で決まります。

年金額の改定率 = 賃金・物価上昇率 - スライド調整率

• スライド調整率：約 0.9%（2024 年度）
• 例：物価が 2%上昇しても、年金は約 1.1%しか増えない

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<Blockquote source="厚生労働省「2024年財政検証結果」" url="https://www.mhlw.go.jp/stf/seisakunitsuite/bunya/nenkin/nenkin/zaisei-kensyo/" date="2024-06-01">

2024年の財政検証によると、所得代替率は現在の61.2%から2050年には経済成長ケースで50.8%、標準ケースで50.0%、低成長ケースで44.5%まで低下する見込みです。 所得代替率とは、現役世代の平均手取り収入に対する年金額の割合を示す指標です。

</Blockquote>

厚生労働省の 2024 年財政検証によると：

所得代替率とは、現役世代の平均手取り収入に対する年金額の割合を示す指標です。

• 減額率：1 ヶ月あたり 0.4%
• 60 歳受給開始：24%減額

• 増額率：1 ヶ月あたり 0.7%
• 75 歳受給開始：84%増額

• 付加保険料：月額 400 円
• 受給額増加：200 円 × 納付月数/年
• 回収期間：たった 2 年！

• 自営業者向けの上乗せ年金
• 掛金は全額所得控除

• 60 歳以降も国民年金に加入可能
• 65 歳まで（年金額が満額でない場合）

• 公的年金の不足分を補完
• 掛金全額所得控除のメリット

1. 在職老齢年金の見直し
   • 支給停止基準額の引き上げ検討
2. 厚生年金の適用拡大
   • パート労働者への段階的拡大
   • 2024 年 10 月：51 人以上企業
   • 2026 年 10 月：全企業（予定）
3. 保険料の見直し
   • 国民年金保険料の上限検討

• iDeCo や NISA で公的年金の不足を補う
• 厚生年金加入期間を最大化（転職時の空白期間に注意）

• ねんきん定期便で受給見込額を確認
• 不足額を明確にして追加の資産形成

• 繰下げ受給の検討（健康状態と相談）
• 在職老齢年金の仕組みを理解して働き方を最適化

公的年金だけで老後生活を賄うのは難しいのが現実です。しかし、終身で受給できる公的年金は老後資金の重要な土台です。

1. ねんきんネットに登録して将来の受給額をシミュレーション
2. 不足額を計算して、必要な貯蓄額を明確化
3. iDeCo や NISA を活用した補完的な資産形成を開始

老後資金シミュレーション

具体的な数値で老後資金を計算したい方は、KIKI KANE シミュレーターをご利用ください。