KIKI's Tip

NISA と iDeCo を最大限活かすために、次の順番で整備するにゃ。

1. 家計の余剰資金と老後資金の必要額をシミュレーションし、月々の投資可能額を決めるにゃ。
2. 新 NISA でメインとなる積立額と商品を確定し、iDeCo は所得控除メリットが大きい範囲で自動引き落としを設定するにゃ。
3. 年 1 回、税制改正やライフイベントに合わせて NISA と iDeCo の配分を見直し、受け取り戦略も更新するにゃ。

2024 年 1 月から始まった新 NISA 制度により、資産形成の選択肢が大幅に拡充されたにゃ。

しかし、「NISA と iDeCo の違いがよく分からない」「どちらを選べばいいの？」という声を多く聞くにゃ。

NISA（ニーサ、少額投資非課税制度）と iDeCo（イデコ、個人型確定拠出年金）は、どちらも日本の税制優遇制度だにゃ。

この記事では、両制度の特徴を具体的な数字で比較し、あなたに最適な選び方を提案するにゃ。

まずはKIKI KANE シミュレーターで、あなたの老後資金がいくら必要か確認してから読み進めることをおすすめするにゃ。

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<Blockquote source="金融庁「NISA特設ウェブサイト」" url="https://www.fsa.go.jp/policy/nisa2/" date="2024-01-01">

2024年1月から新NISA制度が開始されました。 年間投資上限は360万円（つみたて投資枠120万円+成長投資枠240万円）で、非課税期間は無期限となりました。 これにより、長期的な資産形成がより効果的に行えるようになりました。

</Blockquote>

新 NISA には 2 つの投資枠があり、併用が可能です。

• 投資方法：積立投資のみ
• 対象商品：金融庁が定めた投資信託・ETF
• 最適な人：投資初心者、長期運用希望者

ETF（上場投資信託）は、証券取引所に上場している投資信託のことだにゃ。

• 投資方法：一括・積立どちらも可
• 対象商品：上場株式、投資信託、ETF、REIT
• 最適な人：投資経験者、個別株投資希望者

新 NISA では生涯で 1,800 万円（うち成長投資枠は 1,200 万円）まで非課税で運用可能だにゃ。

• 年間 60 万円 ×30 年＝ 1,800 万円をフル活用
• 65 歳時点の予想資産額：約 5,800 万円（年利 5%想定）

• 年間 120 万円 ×15 年＝ 1,800 万円を短期集中投資
• 65 歳時点の予想資産額：約 3,900 万円（年利 5%想定）

iDeCo には 3 つの段階で税制優遇があります。

所得控除とは、課税対象となる所得から差し引ける金額のことだにゃ。

これにより所得税と住民税が軽減されるにゃ。

年収別の節税効果（年間）

年収が高いほど、節税効果が大きくなるにゃ。

通常の投資では運用益に20.315%の税金がかかるけど、iDeCo なら非課税だにゃ。

• 通常投資：運用益 1,000 万円 → 手取り 797 万円
• iDeCo：運用益 1,000 万円 → 手取り 1,000 万円
• 差額：203 万円

• 一括受取：退職所得控除適用
• 年金受取：公的年金等控除適用

• まず新 NISA で月 3〜5 万円積立するにゃ
• 余裕があれば iDeCo も月 1 万円追加するにゃ

• 結婚・住宅購入など資金が必要になる可能性があるにゃ
• NISA なら必要時に引き出し可能だにゃ

• NISA：月 5 万円（教育費準備も兼ねる）にゃ
• iDeCo：月 2 万円（節税効果を活用）にゃ

• 収入が安定し、節税メリットが大きいにゃ
• 教育費と老後資金を並行準備できるにゃ

• iDeCo：上限まで活用（月 2.3 万円）
• NISA：余裕資金で月 10 万円

• 高収入期で節税効果最大
• 老後まで 20 年、確実に資産形成

• NISA：年間上限 360 万円を目指す
• iDeCo：すでに加入済みなら継続

• 60 歳以降も運用継続可能
• 退職金と合わせた資産管理が重要

• NISA：月 3 万円
• iDeCo：月 1.5 万円
• 合計：月 4.5 万円

• NISA 資産：約 2,500 万円
• iDeCo 資産：約 1,250 万円
• 節税総額：約 216 万円
• 合計資産：約 3,750 万円

• NISA：月 8 万円
• iDeCo：月 2.3 万円
• 合計：月 10.3 万円

• NISA 資産：約 3,800 万円
• iDeCo 資産：約 1,450 万円
• 節税総額：約 345 万円
• 合計資産：約 5,250 万円

1. 生活防衛資金（生活費 6 ヶ月分）
2. iDeCo（節税効果を優先）
3. NISA（柔軟性を重視）

• 株式比率高めのファンド
• 成長性重視の商品選択

• バランス型ファンド
• 年齢とともに安定性重視へシフト

• 必要に応じて部分売却
• 老後は配当金生活も視野に

• 退職金との合算を考慮
• 一括受取 vs 年金受取を慎重に選択

• 年収 300 万円以下：NISA 優先
• 年収 300〜500 万円：両方少額から
• 年収 500 万円以上：iDeCo 優先で節税

• NISA：いつでも自由に変更
• iDeCo：年 1 回変更可能（最低 5,000 円/月）

• 過去 20 年以上の投資：ほぼプラス
• ドルコスト平均法で購入単価を平準化

A: ネット証券が有利

• SBI 証券：商品数最多、手数料最安
• 楽天証券：楽天ポイント連携
• マネックス証券：米国株に強い

• SBI 証券：運営管理手数料無料
• 松井証券：運営管理手数料無料
• マネックス証券：運営管理手数料無料

• 50 歳 →65 歳で 15 年運用
• 月 10 万円 ×15 年 ×5%運用＝約 2,670 万円
• 退職金と合わせて老後資金確保可能

• 年収、年齢、家族構成を整理
• 毎月の投資可能額を計算

• 老後資金がメイン →iDeCo 重視
• 柔軟性重視 →NISA 重視
• 両方準備 → バランス配分

• まず口座開設（最短 1 週間）
• 少額から開始（NISA 月 1 万円、iDeCo 月 5,000 円でも OK）
• 徐々に増額していく

「NISA も iDeCo も使わないなんて、お金をドブに捨てるようなものにゃ。でも焦らないで、まずは月 1 万円からでいいから始めるのにゃ。行動しない人に未来はないにゃ！」

1. [KIKI KANE シミュレーター](/simulation)で必要老後資金を確認
2. 証券会社のサイトで口座開設資料請求
3. 投資信託を 3 つ選ぶ（全世界株式型がおすすめ）
4. 自動積立設定で「ほったらかし投資」開始

• 金融庁公式サイト：NISA・iDeCo 制度詳細
• 日本証券業協会：投資の基礎知識
• iDeCo 公式サイト：加入診断・シミュレーション