KIKI's Tip

30 代の家計で老後資金を確保するには、次のアクションをセットするにゃ。

1. 家計簿から固定費とライフイベント費を洗い出し、削減候補と優先順位を月次ミーティングで決めるにゃ。
2. 夫婦それぞれの収入増プラン（副業・昇進・共働きシフト）を検討し、追加収入は老後資金と教育費の積立に振り分けるにゃ。
3. 住宅ローンと投資のバランスを比較し、金利が低い間は積立投資を継続、上昇局面では繰上返済計画を見直すにゃ。

30 代は人生で最もお金がかかる時期だにゃ。

結婚、出産、子育て、住宅購入など、次々と訪れるライフイベントに老後資金どころではないと感じているかもしれないにゃ。

しかし、今こそが老後資金形成の正念場なんだにゃ。

収入が安定し、運用期間も十分にある今が、資産形成の黄金期と言えるにゃ。

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<Blockquote source="総務省統計局「家計調査」" url="https://www.stat.go.jp/data/kakei/" date="2024-12-01">

日本の 30 代世帯の平均的な収支は、世帯年収約 650 万円、月間支出約 35 万円です。 手取り額は約 500 万円で、貯蓄可能額は月約 7 万円となっています。

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日本の 30 代世帯の平均的な収支は以下の通りです。

• 世帯年収：約 650 万円（手取り約 500 万円）
• 月間支出：約 35 万円
• 貯蓄可能額：月約 7 万円

この限られた予算の中で、どう老後資金を確保するのか？

それが今回のテーマです。

全てを完璧にこなそうとすると破綻します。優先順位をつけた戦略的な資金計画が必要です。

住宅ローンの借り換えとは、現在のローンを別の金融機関のローンに切り替えることです。

金利 0.1%の差でも、総返済額が 100 万円以上変わることがあります。

借り換え手数料を考慮しても、0.3%以上の金利差があれば検討価値があります。

• 死亡保障：必要保障額を正確に計算（過剰な保障をカット）
• 医療保険：日本の高額療養費制度を理解し、必要最小限に
• 学資保険：利回りが低いなら、つみたて NISA へ切り替え

この制度があるため、過度な医療保険は不要な場合が多いです。

• 家族のスマホ：格安 SIM へ変更で月 1 万円節約
• 動画配信サービス：家族で共有、重複契約を解消

• スキルシェア：専門知識を活かしたコンサルティング（月 5〜10 万円）
• オンライン講師：語学・プログラミング指導（月 3〜5 万円）
• ブログ・YouTube：長期的な資産になる情報発信（月 1〜10 万円）

• 扶養内パート（年収 103 万円以下）vs 扶養外パート（年収 150 万円以上）
• 社会保険の壁（106 万円・130 万円）を理解した上での選択

• 教育費積立：月 3 万円（子供 1 人あたり）
• 老後資金積立：月 3 万円（夫婦合計）
• 緊急予備費：月 1 万円

• 年間 80 万円まで非課税
• 18 歳まで引き出し制限あり（教育費として最適）

• 繰り上げ返済より資産運用を優先
• 期待リターン 5%の運用なら、差額 4%の利益

• 繰り上げ返済を優先
• 確実なリターンを選択

30 年間継続すれば、65 歳時点で約 4,000 万円の資産形成が可能。

• つみたて NISA：月 3 万円（年 36 万円）
• iDeCo：月 1.2 万円（年 14.4 万円）
• 合計：月 4.2 万円（年 50.4 万円）

• 世帯年収：700 万円（夫 500 万円、妻 200 万円）
• 住宅ローン：残高 2,500 万円（金利 0.8%、残り 25 年）
• 現在の貯蓄：300 万円

• 65 歳時点の必要老後資金：3,500 万円
• 予想される資産額：3,800 万円
• 判定：ギリギリ確保可能

• 固定費見直しで月 2 万円追加積立
• 65 歳時点の資産額：4,600 万円に改善

• 年収：550 万円
• 家賃：月 10 万円
• 現在の貯蓄：800 万円

• 65 歳時点の必要老後資金：2,800 万円
• 予想される資産額：4,200 万円
• 判定：余裕あり

1. 家計簿アプリで支出を可視化（1 週間で完了）
2. 固定費を全てリスト化（1 日で完了）
3. KIKI KANE で老後資金シミュレーション（30 分で完了）

1. 保険の見直し相談（無料相談を活用）
2. 住宅ローンの借り換え検討（複数行で比較）
3. 新 NISA 口座開設（まだの場合）

1. 副業・スキルアップ開始
2. 投資信託の積立開始（少額からでも OK）
3. 配偶者の働き方最適化
4. 教育費専用口座の開設

教育費に全振りして、老後資金がゼロでは本末転倒。教育ローンは組めても、老後ローンは存在しません。

• 高級車の購入
• ブランド品への過度な支出
• 子供の習い事の詰め込みすぎ

• 取りすぎ：仮想通貨や FX に全力投資
• 取らなさすぎ：全額普通預金で運用

• 情報収集担当：投資商品や節約情報の調査
• 実行担当：口座開設や手続き
• 管理担当：定期的な見直しと調整

• お小遣い帳：収支管理の基礎を学ぶ
• 投資体験：ジュニア NISA で実践
• 家計会議：月 1 回、家族でお金について話し合う

30 代は確かに支出が多い時期ですが、収入も安定し、運用期間も十分にあります。

1. 時間：まだ 30 年以上の運用期間がある
2. 収入：キャリアの成長期で収入増が期待できる
3. 知識：金融リテラシーを高める余裕がある

「30 代で何もしないなら、老後は確実に詰むにゃ。でも今から始めれば、まだ十分間に合うにゃ。言い訳してる暇があったら、今すぐ行動するのにゃ！」

Q: 子供の教育費と老後資金、どちらを優先すべき？

A: 両方のバランスが重要です。理想は 5:5 の配分ですが、最低でも 3:7（老後:教育）は確保しましょう。

Q: 住宅ローンがあるのに投資して大丈夫？

A: 金利 1%以下なら投資との並行が有利です。ただし、生活防衛資金は必ず確保してください。

Q: 共働きですが、どちらの名義で運用すべき？

A: 所得が高い方の名義で iDeCo、両方の名義で NISA を活用するのが節税効果を最大化できます。

Q: 30 代後半から始めても遅くない？

A: 全く遅くありません。38 歳から始めても、65 歳まで 27 年間。十分な資産形成が可能です。

Q: 投資で失敗したらどうしよう？

A: 長期分散投資なら、歴史的にマイナスになる確率は極めて低いです。まず少額から始めて、徐々に増やしていきましょう。